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《保險業務員不告訴你的50件事》






花大錢買還本型健康險

事實上，年複利報酬率不如定存！

保險理賠糾紛時有所聞，

本書從觀念、商品、理賠與數字，

揭開保險業不能說的祕密，

為你破解保險話術、跳開陷阱、學會理財，

用最少的錢買到大保障。

保險業務員一旦發現你原本不安的態度，逐漸轉為好奇的神情時，就會把握時間，交叉運用各種利誘陷阱、看似專業的拍胸保證，以及畫大餅的策略，催促成交。所以投保之前，一定要練好理財防身術，捍衛自己的血汗錢。

有人說：我幫你規畫的保單組合，保費已經「降無可降」了！

這是因為你沒有找到對的保單與保險業務員！

有人說：重大疾病險的病名最簡單清楚，一旦罹患，就可拿到保險金。

依傳統重大疾病或特定傷病險的契約條款規定，要符合重大疾病險的請領標準，並不容易！

有人說：只要是手術，醫療險就一定會理賠。安啦！

保單條款如果有手術給付，則會因險種的不同，而有不一樣的規定與門檻。

有人說：包在我身上，一定保證幫你理賠！

沒有買對保單、買足保障，沒找到幫你爭取權益的保險業務員，就達不到應有的保障。

有人說：我們家這張保單的宣告利率達2.25?買了賺到。

宣告利率不完全等於投資報酬率，更不等於銀行定存利率。

有人說：定期險的保費最便宜，不要買貴鬆鬆的終身險啦！

如果要讓附約的保障年齡達到最高限度，一定需要一張最低投保門檻的終身壽險主約。

本書特色

★ 睽違4年，再度挑戰黑心業者：繼2010年財經暢銷書《理財專員不告訴你的40件事》，保險專家李雪雯這次傾力揭穿保險業界不能說的秘密，看穿保險業務 員的慣用伎倆，50個投保重點讓你避開陷阱、花小錢保到大保障。單身貴族、雙薪家庭、三代同堂、退休族都適用！

★ 一本以一敵百的保險工具書，保險攻防術終身都受用：來自千萬名保戶的心聲，有險種問題、有保費問題，也有理賠問題，50個絕對派上用場的保險知識，化繁為簡，從不怕與保險業務員打交道！

★ 史上最挑三揀四的嗆辣保戶，連《平民保險王》作者劉鳳和也說讚：小保戶出身的李雪雯說，錢絕對要花在刀口上，「俗擱大碗」的保單到處都有，就看你敢不敢跟保險業務員「要」！

專家推薦

邱正弘 宏觀財務顧問平台總經理、彭金隆 政治大學風險管理與保險學系副教授、劉鳳和 保險達人

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  作者介紹

  
  
  
  
  
  
  
  李雪雯
  
  輔仁大學大眾傳播系新聞組畢業、政治大學EMBA資訊管理組畢業。曾任《商業周刊》及《錢雜誌》採訪編輯與主編、「聯合理財網」製作人。現任「聯合理財網」及「Yahoo！奇摩」專欄作家、多家財經與醫療保健雜誌、手機APP新聞台特約撰述。
  
  她同時擁有壽險、信託業務、理財規畫人員、投資型保單、產險、證券高級業務員、期貨業務員、國際專案管理師（PMP）、外幣保單等多張專業證照，經常運用其專業知識，為保戶主持正義、打抱不平，是最值得信賴的保險專欄作家。
  
  個人部落格：李雪雯的健康財富百寶箱（www.facebook.com/wealthnotes）
  
  

保險業務員不告訴你的50件事－目錄導覽說明

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  【推薦序】一本真正為保戶而寫的保險書 邱正弘
  
  【推薦序】充實投保知識，捍衛自己的權益 彭金隆
  
  【前 言】非學不可的保險防身術
  
  Part1 基礎攻防篇：不被牽著鼻子走，多聽多問不吃虧
  
  1. 有人說：非親非故，不能當保險受益人，也就無法順利節稅。
  
  2. 有人說：「被保險人欄」你就幫忙代簽一下吧！日後如果想撤銷保單，你可以主張「保單非親簽」，逼迫保險公司退回所有保費，一點都不會有任何損失！
  
  3. 有人說：如果你過去5年曾因肝功能異常而接受治療，擔心會被拒保或加費的話，可以先不要告知。因為只要拖過2年，且未來被保險的死亡原因不是屬於既往症，保險公司還是必須理賠。加上這張保單「免體檢」，健康欄就隨便填吧！
  
  4. 有人說：不懂條文沒關係，只要跟我買一張保單後，你就會慢慢了解。況且，我是公司裡的Top Sale，xxx董事長也是我客戶，放心！我不會騙你的。
  
  5. 有人說：如果你覺得我規畫的保單組合太貴，我可以依據你的預算做刪減！
  
  6. 有人說：保險專家提倡的「雙十原則」（保額是年收入10倍、保費是年收入十分之一）根本不管用！
  
  7. 有人說：這張是壽險公司出的保單，絕對有保證續保，不用擔心！
  
  8. 有人說：只要性別、年齡相同，保費都是一樣啦！
  
  9. 有人說：我幫你規畫的保單組合，保費已經「降無可降」了！
  
  10. 有人說：你買的舊保單現在已經完全過時了，快點轉成其他可以用得到的保險！
  
  11. 有人說：保險是最好的「以小搏大」工具，只要花少少的錢，就能獲得最大的保障。因此，你一定要買齊各種保險，才能轉移所有人生風險。
  
  12. 有人說：定期險的保費最便宜了，可以發揮「用最少的保費，換得最高保障」的效果。所以買定期險就可以了，貴鬆鬆的終身險就不必買啦！
  
  13. 有人說：存銀行定存利息每筆超過5,000元，還要再扣一筆補充保費，不如來買到期還本的儲蓄險，一毛補充保費都不用扣，未來也能享有「保險理賠金不列入遺產中計算」的優勢。
  
  14. 有人說：投資型保單的繳費很彈性，沒錢不繳也沒關係，等有大筆錢一次躉繳就可以！
  
  15. 有人說：保險需求男女大不同！男性最好保意外險，女性則要加強醫療險。
  
  16. 有人說：如果到時候你沒錢繳保費，可以解約把錢拿回來，或是選擇保費自動墊繳，或是將年繳改為月繳也可以！
  
  第2篇 商品揭密篇：保單買對不買多，錢要花在刀口上！
  
  17. 有人說：你看這張利率變動型增額終身壽險，第2年開始保額複利3?斷增值，打敗定存利率，且「活到老、領到老」、「活得愈久，領得愈多」，適合保額不 足的青壯族群做為準備退休金之用。你也可以考慮能對抗通膨的還本型增額終身壽險，不僅享有增額壽險保障，受益人還能擴及兒孫、三代共享受益。
  
  18. 有人說：終身還本型保單的保費有去有回，儲蓄與保障都兼顧，就像養個保險兒子，養兒防老安啦！
  
  19. 有人說：買傳統型保單最好了，因為沒有投資型保單「5年最高150?附加費用率」！098
  
  20. 有人說：癌症已經連續30幾年高居國人10大死因之首，在2012年，甚至「每3分25秒，就有1人死亡，比前年快2秒」。所以你一定要買癌症險，有了這個保命符，跟癌症有關的住院、手術等，統統都有保障！
  
  21. 有人說：如果你買了許多「消耗式保單」沒用到，等於把錢丟進水裡，不划算！倒是「還本型保單」到期時，還能拿回所繳保費，等於用存款利息買保險，而且它的保費採單一費率，對有些保戶也很有利！
  
  22. 有人說：重大疾病險的病名最簡單清楚，一旦罹患，就可拿到保險金（例如心肌梗塞，只要拿到醫師的診斷證明，都能獲得理賠）。
  
  23. 有人說：傳統的重大疾病及特定傷病險因為理賠定義太嚴格，除了罹患癌症外，其他疾病很難領到理賠金，最近推出的新型態特定傷病險很容易理賠，值得買！
  
  24. 有人說：如果家中父母沒有任何保險，想加強保障，目前有老人保險，免體檢、馬上保，保費只有「每天一杯豆漿的錢」！
  
  25. 有人說：買套裝型保險商品，什麼需求都包括在內了，而且每一項的費用也便宜許多！
  
  26. 有人說：跟我這家銀行買躉繳型房貸壽險，比直接向保險公司買定期壽險還便宜。而且這筆保費銀行也會貸款給你，分期繳費沒煩惱！
  
  27. 有人說：這裡有張保單繳費期滿後，你可以選擇繼續享有身故及全殘的保障，且保障年年增值4?如果不想繼續擁有保險，把錢拿回來的年複利報酬率還比銀行定存高，這是一個儲蓄險的概念，考慮一下。
  
  28. 有人說：「前置（收）型」保單根本來不及投資，就要花一筆錢在前置費用上。不如選擇後置（收）型保單，繳費第1年不需收取太多的費用，所有的錢統統放在投資帳戶裡，加快滾錢速度！
  
  29. 有人說：我們的「XX變額壽險」提供契約不停效保證，一直到保戶65歲為止，讓你的保障不受投資績效影響。
  
  30. 有人說：在高齡化、老年化之下，國人遇到需要長期看護的風險不小，加上相關費用並不低，每個人最好都要為自己買張「長期看護險」。
  
  31. 有人說：市售的長看險因為給付嚴格，不容易拿到理賠金，但我推薦給你的這張類長看險很便利，不論是罹患失智或中風都能獲得理賠，完全可以取代長看險！
  
  32. 有人說：你不善於投資，那就買張類全委保單，或附保證型保單好了。
  
  33. 有人說：這張保單不是年金險，也不是還本型或投資型保單，但可以月月發現金（月配息）喔！
  
  34. 有人說：出國洽公、遊學、旅遊，或是國外打工度假，記得投保旅遊平安險，才能一路平安無事！
  
  35. 有人說：在健保DRGs新制之下，平均住院天數會減少，與其買「按住院天數」給付的日額型的住院醫療險，還不如買「看收據給付」的實支實付型住院醫療險。如果你擔心定期險年紀大了以後沒保障，不妨考慮這張終身型的實支實付住院醫療險！
  
  36. 有人說：如果你已經買了實支實付型住院醫療險，這張可以用「收據副本」理賠的保單，讓你只花一份醫療費，申請雙份理賠金！
  
  37. 有人說：我們的定期住院醫療險給付項目是「醫院各項雜費」，不是一般「每次住院限額」，比其他保險公司的保單還要多喔！
  
  第3篇 保單理賠篇：摸清拒賠的理由，申請技巧大公開
  
  38. 有人說：現在買這張保單，立刻就能獲得保障。
  
  39. 有人說：有保險總比沒有好！
  
  40. 有人說：只要是手術，醫療險就一定會理賠，安啦！
  
  41. 有人說：投保多少金額，就理賠多少錢！
  
  42. 有人說：包在我身上，我會全力幫你理賠！
  
  43. 有人說：如果你想割雙眼皮，又不想自費付錢，可以請醫師開立符合保險契約的保單理賠內容及項目疾病，就能增加成功理賠的機率；或是要求醫師開立急診室待滿6小時證明，以便領取急診保險金。
  
  第4篇 關鍵數字篇：破解數字障眼法，別讓業務員騙你
  
  44. 有人說：你都是把錢放郵局定存嗎？你也知道現在定存利率很低，最近公司有個商品，利率高達3.75?要不要參考一下？而且買了之後到時候不喜歡的話，第4年再解約也很划算！
  
  45. 有人說：我們家這張保單的宣告利率達2.25?買到就是賺到。
  
  46. 有人說：只要透過特殊的繳費管道，保費折讓（扣）最多可達4?讓你的保單投資報酬率也能夠大幅提升喔！
  
  47. 有人說：現在外幣商品利率非常高，且外幣匯率未來看漲，手頭上應該要有外幣計價的商品（存款或保單）。只要選對外幣，就能讓你利率、匯率兩頭賺。
  
  48. 有人說：如果你只想儲蓄，不想碰有風險的投資，很適合買這種類似定存的商品，它的利率高於定存，獲利空間卻有無限想像，是一種保本兼顧收益的好產品。尤其這張保單，只要每年繳XX萬元，XX年後可以拿回XX萬元，很實在！
  
  49. 有人說：現在股市又不好做，賺指數賠差價，我建議你把錢擺在這一張分紅保單上，它的紅利是6.52?比定存高很多，績效又好，像今年實際可領到的紅利金額「預估是紅利的200%」
  
  50. 有人說：投資型保單是以「自然費率」計算危險保費，所以趁你年輕，保費還很便宜，任何理財目標（買房、子女教育金、創業......），都可以透過它來完成。
  
  【附錄1】人身保險要保書示範內容及注意事項
  
  【附錄2】人壽保險單示範條款
  
  

推薦序

一本真正為保戶而寫的保險書

在坊間的書店裡，看到許多與保險相關的書籍，不外是從業人員的成長故事，或對保險的迷思和偏見的辯證，部分則是論及如何買保險，鮮少有一針見血、旁徵博引，且有系統性說明的保險著作。對此，我還滿感到遺憾。

我從事財務工作已20餘年，經常發現到，消費者雖然花了不少錢購買保險，卻是保費花得多，保額極為不足，且常因人情包袱及對保險認識的落差而買錯保 險，間接造成許多的不滿和抱怨：「到底什麼是對的保險？」「到底什麼是好的保險？」然而，這些問題的答案，都在卑微的期待中不斷幻滅。因為消費者永遠抵抗 不了金融商品的千變萬化，以及從業人員的強力推銷，而買了一堆新商品或將停賣的商品，至於是否符合需要，一問三不知。對於保險的疑惑與問號，也逐漸地變 多、變大......

甚至買了保險之後，經常擔心是否買對保險、保額是否足夠、保險業務員是否值得信賴、到時候能否順利理賠、理賠金是否滿足家庭需求等等，這也透露出，消 費者雖然花了大錢買保險，卻因不清楚自己的需求，也不曉得買了什麼商品，造成內心無法因買了保險，而獲得真正的安心與滿足。

其實，金融商品本身並沒有好壞之分，只要能夠符合自己需求的就是好商品，因此，不管是買保險、基金、股票或其他投資理財商品，都要以達成自己人身財務目標為前提，同時清楚界定自己人生各階段的財務需求，再來研究要用什麼方法、用什麼工具，以便早日完成目標。

雪雯這本書，提供了現今消費者的所有期待和盼望，把許多保戶應該知道的事舉一反三具體呈現、將似是而非的觀念正本清源地釐清，並深入淺出地解析不當的行銷話術，最後指引各位正確的投保觀念與作法，相當不容易，在此特別推薦。

邱正弘（宏觀財務顧問股份有限公司總經理）

推薦序

充實投保知識，捍衛自己的權益

20幾年前剛加入保險市場時，就聽到過許多有關保險的「江湖傳言」，例如壽險公司一定要開業7年才會賺錢，而且業務愈好，虧得愈大......。當時我非常質 疑，心想：如果有個行業是「業務愈好，虧得愈大」，那有誰要來呢？另外，我也常聽到「壽險愈早買愈便宜」這類建議，但上了精算課後赫然發現，保險的費率公 式，並不會歧視高年齡客戶，也不會獨厚年輕人，所以就認定這個「便宜說」，大有問題。後來在這個市場久了，比較清楚了解保險之後，對於這類「似是而非」或 「似非而是」的說法，也就見怪不怪了。對於一般消費者而言，卻產生了不小的困擾。

保險商品是一種無形的商品，加上涉及到複雜無比的條文、艱澀難懂的精算公式，以及高深莫測的保險運作，讓保險消費者（特別是壽險與健康險的保戶），面 臨到非常嚴重的「資訊不對稱」的情況。雖然主管機關幫我們處理了許多問題，例如保險商品需要透過審查機制才能上市、強制揭露財務業務資訊、進行年度檢查等 等，但終究還是有很多的資訊必須透過自己的力量去搞清楚。

由於保險公司對於自家商品法律的了解、精算假設的掌握及經營現況，遠遠高於一般民眾，在這個架構下，民眾若想要買到適合又公平的保險商品，勢必要花點工夫補強保險觀念，以平衡自己在這場交易的資訊實力。

本書作者李雪雯女士，在保險實務問題的剖析上，是個非常傑出的專家，她很用心地整理出坊間滿天飛的江湖傳言，然後一一破解矛盾，揭發真相。本書的出版，能為廣大消費者提供充分的保險知識與完整的防守策略，值得一讀。

彭金隆（國立政治大學風險管理與保險學系副教授）

前言

非學不可的保險防身術

進入內文前，先來個小測驗。。下列10個關於保險的觀念，請勾選「是」或「否：」

1. 保險是最好的以小搏大工具，只要花少少的錢，就能獲得最大保障。所以你要買齊各種保險，才能移轉所有風險。

□是 □否

2. 現在保險費都很貴，隨便幾張基本保單的年繳保費都要數萬元以上，根本沒有降價空間了。

□是 □否

3. 如果你擔心有病誠實告知會被拒保，就隨便填一下吧！只要保險拖過2年時間，保險公司就無法拒賠！

□是 □否

4. 買了重大疾病險，一旦罹患相關疾病，一定拿得到保險理賠金！

□是 □否

5. 在高齡化、少子化之下，每個人都該為自己買一張長期看護險。

□是 □否

6. 如果你不善於投資，那就買類全委保單，或附保證型保單最省事。

□是 □否

7. 你如果不需要保障，這張保單年繳4萬元，25年後拿回88萬元，投資報酬率高於銀行定存，不買可惜。

□是 □否

8. 定期健康險的保費年年調高，終身還要繳費，且有最高續保年齡，不如買限期繳費的終身健康險比較划得來！

□是 □否

9. 如果買了保單沒錢繳保費，不妨解約把錢拿出來，或是選擇保費自動墊繳就能解決了。

□是 □否

10. 老年人沒有任何保單的保障，可以試試老人保單，不但保費只有「每天一杯豆漿的錢」，最方便的是「免體檢、馬上保」。

□是 □否

要公布答案囉......

這10道問題的答案都是「否」，你答對幾題呢？（詳細解答，請見內文解說）

有些投保觀念似是而非，經常讓人摸不著頭緒，由於一般人並非保險專科畢業，也沒有受過保險課程相關訓練，坊間的保險業務員就成為民眾認識，以及購買保 單的第一線接觸的人員。如此一來，他傳遞給你的訊息是否正確與客觀，便是保戶投保決策是否失誤，或是未來能否獲得該有的理賠之關鍵。

可惜的是，這些保險業務員雖然逐年增加，但品質良窳不齊、知識水平落差大，間接造成投保紛爭不斷，這就是為什麼保險為人所詬病的主因。

根據壽險公會的登錄資料顯示，自1993年4月開始辦理人身保險業務員登錄以來，截至2013年底登錄總人數有32萬3912人，比2012年年底增 加了3178人（年增率 0.99?。其中，壽險業登錄人數占總人數57.96?保險代理人及經紀人公司登錄人數占42.04?

在這一群「女多於男（男性占34.06?女性為65.94?」、「平均年齡是40.77歲」、「學歷以大學（38.31?及高中職 （27.86?畢業為主」、「專職比兼職略低（專職占49.65?兼職50.35?，且逐年呈現『非專職』趨勢發展（2013年專職年減 5.32?而非專職則是年增2.61?」，且在台北市「每百名人口」中，就有7.11位保險業務員，密度居全國之冠的第一線銷售尖兵中，業務員當 （2013）年度受處分總數計有919人（768人受停職處分；151人受撤銷處分）。

儘管受處分與停職處分的人數，都比上一年度減少，但因為違反管理規則第19條，而遭到登錄撤銷的原因分析中，最多人是因為「挪用或侵占保險費 （34／104）」，其次是「未經當事人同意填寫、簽章有關保險契約文件（27／104）」，第3個是「其他有損保險形象（12／104）」，第4個是 「不實說明或不為說明」、「唆使保戶不實之告知」與「招攬或推介未經主管機關核准之保險業務，或其他金融商品」（各占7／104）。

另外，根據「財團法人金融消費評議中心」的統計資料顯示，人壽保險業非理賠類常見爭議類型中，最多的就是「業務員招攬」，案件比率高達32.45?遠高於第2高的「停效復效爭議（10.10?」，以及第3名的「契約變更（6.97?」。

換句話說，不是每位保戶遇到的保險業務員，都能提供最正確的投保資訊，而這些錯誤的資訊，極有可能讓保戶日後拿不到保險理賠金，甚至需要曠日廢時地與保險公司互打官司。

為了避免自己買的保險不保險，保戶唯有不斷地提升保險知識，並且「練」好應對技巧，才能在買到對的保單，讓自己享有「相對應且最適合」的保障！

這本書是我集結各種最常見，也最容易誤導保戶的業務行銷話術，每道問題，都提供了不同角度，並做了適當的解答。期許讀者在看破保險業務員手腳之餘，都能成為「百毒不侵」的投保高手！

語言：中文繁體
規格：平裝
分級：普級
開數：14.8*21
頁數：304


出版地：台灣